摘要: 事实上，承保人更关注的是同质标的的平均事故发生率，而不是特定标的的期望损失。因此，相关的计算，只能称为是对标的风险的“框定”，主要有下述方法： (1) 寿险的生命表（lifetable)法。生命表是人们根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出反映...
事实上，承保人更关注的是同质标的的平均事故发生率，而不是特定标的的期望损失。因此，相关的计算，只能称为是对标的风险的“框定”，主要有下述方法：
(1) 寿险的生命表（lifetable)法。生命表是人们根据大数法则的原理，运用统计方法和概率论，编制出反映同批人从出生到陆续死亡的生命过程统计表。生命表统计的主要项目一般分为五项：①年龄，用x代表，表示年龄x岁；②年龄x岁的生存人数；③年龄x岁至:c+1岁内的死亡人数；④年龄x岁的人在一年内的生存率；⑤年龄z岁的人在一年内的死亡率。
(2) 非寿险的损失分布估计法。根据承保人的索赔记录或从其他渠道收集的损失数据，运用统计方法，估计同质标的损失的概率分布。常见的方法有：经验分布法、最大似然法、最小距离方法、f估计方法和Bayes估计方法等。
在保险精算的研究范畴内，剩余量模型相当流行，它是用来分析破产与否的模型。时刻的资本剩余量UG)可以作为保险公司稳健性的一个指标，是风险管理的有效工具。
人们常常误认为风险分析最早应用于保险业，这是将风险管理想当然地认为包含风险分析所至。确实，从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险，但保险仅仅是分散风险的管理而已，在相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。对以标的为核心的风险分析，目前在保险业中并不占主导地位，人们更关心的还是各种统计规律。这是由于只有统计规律明确的标的群体才可保。如果仅仅只分析清楚某个标的的风险，而不存在同类标的，或同类标的风险不大清楚，则已进行了风险分析的标的并不具有可保险性，因为它的风险无法分散。通过相关研究，作者给出下面的两个结论。
结论1 保险与风险评估的关注点和功能不同。
关注点不同：保险是以大量同质标的存在为基础，通过对标的损失率的研究来厘定费率。保险所关注的是群体统计特征；风险评估是对具体标的面对的风险进行评估，通过对它的管理来降低风险。
功能不同：保险的功能是分散风险，管理的是全体；评估的功能是了解风险大小，决定是否干涉。
以往的保险精算，其实是“同质假设”下的精算，可称为“同质精算”。
结论2 风险评估是未来精算的归宿。
显然，绝对的同质是没有的，大体同质的标的间的差异是普遍的。如果能在展业时考虑同质中的差异，计算具体标的面对的风险，并根据群体统计特征和具体标的风险来厘定标的费率，那么，既能分散风险，又能控制风险，这样的保险精算，可称为“复合精算”。这种精算将有效提高保险公司的竞争力，条件是要有较高的技术支撑水平。有意思的是，可以证明，在完全同质条件下，个体标的的损失期望值正好是群体的平均损失或损失率。也就是说，同质精算是复合精算的特例。
